政务处理

十万小龙虾 拉动GDP

俄罗斯世界杯激战正酣，中国的小龙虾是球迷的大爱。有道是十万小龙虾，拉动GDP，不过大家可能不知道境外消费还是有好多机巧的哦。

暑假已经开始，陪伴孩子外出旅游的筒子们也行动了起来，来自分行科技与产品管理部的罗韫昊想给大家讲一讲境外消费DCC的事情，NO货转，NO DCC，避免被坑保卫战。

——编者按

坑爹的DCC

如果还有货转，那就更坑的不要不要的了

这张签购单，系境内持卡客户持境内银行在境内发行的信用卡在英国购物POS消费，收银员刷卡后让持卡人在POS机具上选择米字旗（英镑GBP）或五星红旗（人民币CNY），结果持卡人选择了五星红旗，恭喜，被DCC了（如果还有其他国家地区币种可供选择的话，也是一样的，本例中，只要没有选择GBP，那就统统都被商户DCC啦）。

什么是DCC？

DCC，Dynamic Currency Conversion（动态货币转换），DCC就是将当地货币实时转换为持卡人的记账货币，以此降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。

But，这项服务是要收费哒，隐性收费，让你在不知不觉中从口袋里多掏了不少米（比货币转换费还高呢）。想想也是啊，这天下到底是没有免费午餐的呀~

通过DCC，原本由商户承担的一部分费用就被转嫁到消费者头上了，所以商家们肯定乐意DCC，因为DCC的利润高，对收单行、商户、清算机构都有好处，唯一吃亏的是持卡人。被DCC了的话，持卡人一般要承担最高可达10%的费用，这个和商户的设置有关，和卡片币种无关，和磁条卡、芯片卡（不论PBOC还是EMV标准）无关，更和你的卡片是否会被收取货币转换费无关，所以双币卡也好、全币卡也罢、单标卡也好、双标卡也罢，只要在境外消费（含在线交易）走外卡清算通道就都有可能会被DCC。

如何避免DCC？

牢记一宗旨：境外刷卡（走VISA/MasterCard清算通道），不管选择何币种交易，我们只要选择当地币种就可以了（打个比方，举个栗子，哪怕是在英国持人民币美元双币卡消费，也务必选择英镑，否则就要被DCC了，之后英镑转换为美元或是人民币记账再被收费的话，那就是货币转换费的概念了，在此就不阐释了先），哪怕是有人民币可供选择，也千万不能选（就像本例英镑69.73元的交易），选了CNY，会面临二次转换。

还有一点，境外刷卡，走银联清算通道或是American Express（美国运通）、JCB、Diners Club（大来）是不会被DCC的。

DCC和货转的区别？

交易场景：持卡人持VISA人民币美元双币卡在英国消费英镑。

一般，DCC的费率在3-10%左右，而货币转换费在1.5-2%左右（有不少银行都免收这个费用）。因此，不论从哪个角度讲，对于持卡人来说，DCC怎么都是一个坑，可千万不要掉进去哦。

实例讲解

境外刷卡如何

识别 & 避免 DCC

NO DCC

（交易卡片：VISA/MasterCard人民币美元双币卡）

例1

非DCC商户消费

交易地点，中国台湾，商品原始交易币种：新台币，非DCC商户，直接新台币入账。小票上无USD字样。

例2

DCC商户消费（未设置DCC）

交易地点，中国香港，商品原始交易币种：港元，DCC商户，但POS机具未设置DCC，收银可能会问是否刷HKD，回答“是”即可，港元入账。小票上无USD字样。

例3

DCC商户消费（设置有DCC，但未被DCC）

交易地点，中国香港，商品原始交易币种：港元，DCC商户，且POS机具已设置DCC，收银会提示选择HKD还是USD，客户选择HKD（即不需要DCC），港元入账。小票上无USD字样。此时一般情况，N联的签购单，第一联收银会扔掉，因为第一联（第一联长啥样可参考例4）是客户同意DCC签字确认用，现在客户选择HKD，不DCC，故第一联不起啥作用了。

例4

DCC商户消费（设置有DCC，但未被DCC）

交易地点，中国香港，商品原始交易币种：港元，DCC商户，且POS机具已设置DCC，收银会提示选择HKD还是USD，客户选择HKD（即不需要DCC），港元入账。但和例3有些许区别，收银仍然将签购单第一联（单据上会有USD字样）交给客户（商户肯定希望用户选择DCC，这样才能多赚点钱，但对于用户来说，那就是个坑了），如果客户因为语言等问题，闭着眼睛就在这张单据上签名的话，那么就要被DCC了，所以切记要仔细观察签购单。持卡人可在第一联单据签名栏上方空白处写上HKD+金额（其他地区写当地币种+金额），因为第一联已签单，一般情况后几联可无需再签名确认（但要看下第二联上面是否有TOTAL HKD字样，否则万一收银无视客户不需要DCC的要求但仍然DCC了，虽然事后可以调单发起争议，但总是麻麻烦烦的）。

例5

DCC商户消费（被DCC了…）

交易地点，中国香港，商品原始交易币种：港元，DCC商户，且POS机具已设置DCC，收银会提示选择HKD还是USD，客户选择HKD（即不需要DCC），但是收银无视客户需求，实际交易时仍然DCC了。

这时候该怎么办？或者说如何确认收银是按照客户的意愿选择了不DCC。此时，我们要求收银必须提供第二联签购单，就像例4中的两张签购单，如果收银真的违背客户意愿仍然选择了DCC，那么第二张签购单上就不会显示TOTAL HKD 170.00，而会是TOTAL USD XXX了。

因此，不论商户花好稻好，哪怕说POS机具只能刷港元，切记，只要我们选择了不DCC，一定要检查第二联签购单。

那如果真的发现商户还是在DCC，咋办？果断要求取消交易（例6），重新刷卡。

例6

交易取消

这是一张未被DCC的交易取消回单。如果交易完成后，收银没给TOTAL HKD XXX的签购单，那么多半刚才的交易是DCC了的，因为若收银给客户一张TOTAL USD XXX的签购单，我们就可以发现刚才收银耍滑选择DCC了。取消交易后也是有单据的，再重复一句，如果之前是DCC的交易，那么收银基本上是不会给这张单子（一般是第二联）的，因为从上面一眼就能看出是否方才的交易是否有DCC。

线上交易如何避免DCC？

以Paypal为例。

登陆Paypal账户后，访问站点 https://www.paypal.com/us/cgi-bin/webscr?cmd=_profile-merchant-pull-funding

如图设置，即可。

P.S. 大家发现了吗？美国运通卡后面是没有“Conversion Options”的。

总结

1、境外DCC商户消费，签购单一般会有类似“I accept that the selected transaction currency is USD and is final and acknowledged that I had a choice to pay in HKD. I accept the conversion rate and final amount and the currency conversion is conducted by merchant and is not associated with or endorsed by VISA. The reference rate is base on Global Blue reference rate of today 3.00% Mark-up on reference rate.”字样；

2、尽量选择当地货币结算（POS机具、签购单上一般会有常见交易币种USD/EUR和当地币种的选择，牢记，用“X”选择当地币种，不要用“√”，境外“X”表示“选择”，不是“不要”、“去掉”的意思哦，此外建议在签购单签名栏上方空白处加注“NO DCC”字样）；

3、交易完成后，有条件的客户可致电银行客服，或者通过APP等方式查询即时交易记录、入账记录等信息，看看记账币种是否为当地货币（对于全币种卡或者有该币种记账的卡而言）；

4、交易是否被DCC以银行最终账单为准；

5、VISA/MasterCard要求DCC必须经持卡人同意方能交易；

6、目前，只有VISA和MasterCard会出现DCC的情形，银联、American Express、JCB、Diners Club无DCC的可能（哪怕是在设置有DCC的商户交易）。

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